随着 “80后”陆续走上工作岗位，“80后”逐渐成为投资消费市场的主力。据了解，“80后”普遍对投资理财缺少长期规划，“月光族”、“卡奴”、“房奴”等等在“80后”中比比皆是。

    理财师建议刚踏入社会的80后年轻人应加强和树立正确的财富观、幸福观，应尽早学会投资理财，早理财早受益。只有转变与规划才是走出“窘局”的一个理想方法。

    “80后年轻人对自有金融资产的积蓄、流动、安全、增值等不同需求进行合理的资产组合，是现在做好理财和资产积聚的关键之所在，没有好的理财规划，想尽快步入幸福婚姻殿堂与实现自身财富的增值就只是一句空话，到头来还只是月光一族。”一业内人士表示。

    【财务分析】

    从小唐的基本情况来看，现已完成了学业，有了稳定的工作和收入，预计收人会根据自己从业的经历逐年有所增加，生活较节俭，家境无力给予财力上的支持，正处于人生自立自为的阶段，目前的年收入、支出状况下：

    按小唐现在的生活支出安排不但是典型的“月光族”，半年后不但要花光仅有的存款2000元，还要借钱过日，变成“亏空族”、“啃老族”，进行投资显然不可能，5年的人生短期目标可谓是“空中楼阁”。所以，现在的首要计划是调正自己的支出结构，在平衡收支的情况下，强行地进行储蓄和投资，同时，结合自己的专业努力工作，提高才干，争取更多的“补贴性收入”和加薪机会。

    【案例】月入2500元 日子还尴尬

    小唐才毕业参加工作，在一家企业单位工作，每月收入2500元，只能勉强维持基本生活，但生活上应接不暇的各种开销却很让她很有些尴尬。

    小唐的家庭条件并不是太好，大学期间，她每个学期都是靠打临工，赚取生活费用，同时为了不让父母为因供自己读书而负债太多，她在学校申请的5万元助学贷款现在已经到还款期，每月需1500元用于还款，并且3年才能还完。以前在学校的消费水平都远远低于社会上的生活标准，小唐每月省吃俭用300元就可以基本过得去。但是现在，小唐每个星期仅开一次荤，都需要500多元，每月房租为550元，由此算来，还不含其他个人每年日常消费和服装等生活用品7200元的开支，每月赚取的这点生活费用就基本上消耗殆尽，半年来，小唐仅有一张2千元左右的活期存款。

    小唐现在已经22岁了，在婚姻问题上，她的想法是一般在云南都是男方买房，女方买车，自己27岁左右结婚。她的理想是近5年的时间能够积攒下一笔20万元的存款，到时就直接买一张15万左右的车当做自己的嫁妆。

    有同事跟小唐说，在现在这种低利率高通胀的情况下，若还是将钱放在银行存着，那是傻，最好的情况就是进行基金定投，也有同事说应该购买债券或是银行利率较高的理财产品。

    面对这些说法，小唐一时没了主意，不知道自己应该怎么做才能实现自己的计划。因此希望理财师能够给小唐一些建议。

    【理财规划】

    根据小唐目前可确定的因素，可调整的支出项有：外出就餐费、用品衣着服装支出、房租支出，调整的建议如下：

    首先，小唐可以改变外出就餐的方式或习惯，如与朋友平等凑钱定期聚餐或采取 “AA”制，既节省支出又能满足与朋友的交往与沟通，将此项的开支控制在300元/月以内。

    其次，在消费上多利用现代金融工具，利用“网上购物”方式购买用品和衣着服饰，如办理工商银行银行信用卡并开通个人网上银行，利用 “BtoC”（个人对工行特约商户网上购物支付方式）网上购物。据客户反映，此方式购物既能了解和购买到全国众多商家最时尚新潮的服饰、物品，又能进行同类商品的价格比较和了解到最新的折扣信息，购买成本节约20%－50%之间。

    在居住上，与朋友或同事合租房，将每月房租支出节约一半，若回巢居住用于孝敬父母；而在归还助学贷款方面，小唐3年后还清助学贷款2年的积蓄加上5年以定投方式积累的资金，可以利用银行按揭贷款的方式首付40%实现结婚时的购车计划。

    在投资上，在目前证券投资市场前景未卜的状况下，不要盲目涉险进入高风险投资领域。对于缺乏专业知识又没有时间精力做投资的80后年轻人来说，参加基金定投是一种良好的投资手段和良策，也能够帮助进行强制储蓄。因此，小唐可利用已有的2000元存款和节约的工资加之预期的工资增长每月定投300元的股票型基金并坚持5年，按9％的年均经验回报率（2000年至今股票型基金的回报率达20％，近五年的平均回报达50％以上），5年后可实现收益22800元，可用于结婚时购车首付款。

    同时，由于小唐用于抵抗突发事情的能力较小，建议办一张信用额度在1-5万元的信用卡，同时目前在无能力进行长期保险规划或投资的状况下，根据外出情况和工作性质购买意外伤害险防范风险。

    此后，小唐若是能凭借自身的努力和出色在工作上获得更多的加薪和升职的话，建议小唐仍需关注和适当地购买一些收益高于同期银行储蓄的银行理财产品、黄金和保险产品，帮助自己抵御通货膨胀和不测。

    小唐个人财务收支情况

    个人所得项目 年个人收入（元） 占收入比% 年个人支出项目 年支出（元） 占支出比%

    工资薪津所得 30000 100％ 出外就餐费 6000 15.9%

    其他收入 用品及服装 7200 19%

    收入合计 30000 房租支出 6600 17.5%

    还贷支出 18000 47.6%

    每年的净储蓄 －7800 支出合计 37800 100%

    本期特邀嘉宾 中国工商银行曲靖分行AFP理财师 徐斌